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专访乐信CEO肖文杰:未来消费金融有巨大成长空间

发布时间:2019/3/30 19:55:32浏览:

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科技 张泽宇

2019中国(深圳)IT领袖峰会今日举行,会议期间乐信集团创始人、首席执行官肖文杰接受科技专访,分享对消费金融、AI、5G等技术的见解,以及乐信在其中的实践。

“2013年连P2P都没有起来,更别说消费金融了”,肖文杰给家庭留够了两年“口粮”,毅然从腾讯离职,投身创业的浪潮之中。如今乐信已经在纳斯达克上市,目前市值接近20亿美元。

回顾创业历程,肖文杰表示,“创业到今天最大的因素是运气,绝大多数是不可控的东西”,他透露,“在行业竞争最激烈的时候,每天睁开眼就赔3000万元,这是很恐怖的。”

“未来消费金融有巨大成长空间”

其实消费金融并不是一个新概念,早在十年前是甚至更早,其实就有玩家在做,不过更多集中在线下,规模也不是特别大,而近几年,消费金融市场逐渐引爆,对此,肖文杰认为这是新技术给行业带来重大变化。“AI等技术对消费金融带来很大改变,可以大幅下降运营成本,提升风险管理的能力和水平”。

肖文杰透露,在乐信用户中,70%左右都是二十五六岁左右。这个年龄段用户对未来有比较好的预期,消费意愿往往大于收入能力,“这类人群在传统的金融体系里面也没有什么信用的积累,拿不到很多的额度,属于被金融机构排斥在外的人群。”

但在乐信看来,这部分人群有着高成长性,因此乐信更多服务于一二线的年轻白领,围绕整个生命周期的各种需求去进行服务。

按照这个逻辑,乐信开始尝试运动户外、旅游出行、汽车等新场景产品的消费金融服务,肖文杰表示,我们并不是为了进入市场而进入的,而是围绕着我们核心人群的需求。“乐信不是信贷公司,我们也不是一家电商,而是会做更多连接。”

谈到未来,他透露乐信的目标是起于金融,不止于金融,会围绕着消费者和消费的核心去做金融场景和权益, “无论做多大,还是应该保持自己的专注力和定力。”

“中国还有大量的没有被信用卡覆盖的人,我们认为未来消费金融有巨大成长空间”,肖文杰表示,行业未来的发展的趋势一定会开始向头部聚集,在他看来,在消费金融领域新玩家看不到太多机会,“今天的头部玩家就是未来这个市场里面的玩家”。

去年的时候,肖文杰曾表示2018年对互金来说不是增长的年份,而是合规经营的年份,不过在今年他对整体判断比较乐观。

“无论是宏观的经济环境,还是金融监管的环境,都在得到一些改善。”肖文杰透露,乐信四季度就已经恢复增长了,并且这个迹象还没有什么因素可以打断。

但他同时也表示,合规是一个永恒的话题,没有合规就没法谈增长,“所以我们还是优先在合规和监管上”。

对于2018年互联网金融领域中小企业逐步退出,肖文杰表示,我觉得对消费者、对行业都是好事,对监管同样是好事。“绝大多数公司是不具备金融科技能力的,大家在讲的是一个概念和故事。”

“我们的风控理念不一样”

“我们认为AI商业价值产生最大在两个领域,一个是广告,一个就是金融”,在肖文杰看来,人工智能改变了整个互金领域的成本结构,不仅有效防范风险,还让运营成本进一步降低。

具体到消费金融中,他表示,成本结构一旦改变,就会给消费者带来实实在在好处,“能够用新的技术,识别更多的人,也可以给更多的人提供服务,给出更低的利率和服务。”

风控一直是互联网金融企业的“命脉”,谈到乐信的风险管理时,肖文杰表示,“我们的理念跟别人不一样”。他向科技展示了乐信的内部架构,不同于传统企业会设立风险控制部,乐信内部叫“风险策略线”,而且还专门配备了几百人的技术团队。

“我们的核心不是在风险控制中,而是如何用一套好的策略找到收益和风险上的平衡,”肖文杰表示,这不仅是理念上的更新,更是实实在在的投入。

“我们要做的是下一代的风控引擎和风控技术”,他进一步阐释称,“这是一个能够动态实时自动监测,自动发现自动拦截风险,去算到‘黄金分割点带’。”

在肖文杰的期望中,“无论是谁,只要有风控相关的经验,在我们这里都可以把这件事情做得非常的好。但是只要离开了乐信,离开了这个工具,就会变得很困难。”

对于乐信风控效果,肖文杰举例称,“之前有些风险事件都能涉及到几百上千个人,但在2018年开始,最大的风险案件涉及的也就几十个人,就能马上把这个团伙干掉。”

“万物互联将在5G时代开始”

相比起AI对消费金融领域带来的巨大影响,肖文杰目前还没有对5G有什么特别的感受。

他认为,5G对于用户来说,不会产生特别明显的改变,无非就是网速快一点,看电影、打游戏不卡了。“但我觉得5G真正带来什么?是万物互联的时代要开始了。”

“当每个人的节点开始使用5G以后,大量的物联网设备可以开始上了,原来成本会太高的部分都可以停用,资源节省出来以后,可以大量应用到各个地方” ,肖文杰认为,万物互联将在5G时代开始。

对于消费金融领域,肖文杰表示,5G会带来人工智能算力、实时运算能力的加强,从而影响到消费金融行业。

作为80后创业者的代表,肖文杰也对新进创业者提出了自己的建议。他表示创业中必须要把钱看紧一点。“真正的消费是不会让一个人变穷的,但乱投资会让一个人一夜之间倾家荡产。”

在他看来,实干对于创业者来说非常重要,“让自己少犯一两个错误,少一点损耗,时间一长优势就大了。”

“我觉得创业者要学会过苦日子”,与此同时,他还建议创业者不要脑子一热就上去创业,要做好长期准备。

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